Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

The face

Чем сердце успокоится

Вот тут выдают посмотреть в лотерею на то, что еще не было явлено взору человеческому.

Мне выпала вот эта вот симпатичная картинка.  Мироздание как бы говорит: Иди, дорогой Акар, куй железо дальше.  Тебе еще надо сегодня написать аналитику изменения зарплаты за год для аудиторов, сделать отчетность одного фонда, написать емейл для инвесторов другого фонда, проверить январские транзакции третьего фонда и так далее. Ну, ты знаешь длину своего туду списка.


The face

Про Австралию

Я по долгу службы сейчас читаю про рынок недвижимости в Австралии, в частности, изучая самую свежую финансовую отчетность четырех крупнейших банков.  

По ходу я наткнулась на предварительный отчет Royal Commission into Misconduct in the Banking, Superannuation and Financial Services Industry*.  Две вещи я хочу сказать:

 — во-первых, удивительным образом австралийские госслужащие пишут обычным английским языком.  Я сильно травмирован продиранием через Canada Revenue Act** и последующим чтением всяких постановлений  от SEC, IFRS Foundation, и так далее («Опустим же занавес милосердия над этой сценой!»).  Так вот, над предварительным отчетом никакой занавес опускать не нужно, оно все читается как живенький детектив и я бы уже прочел все 135 страниц, если бы я параллельно и так же безотрывно не читал "Security Analysis" и "The Big Short"***.

 — во-вторых, австралийцы не стесняются быть ехидными.  Комиссия начала работу с запроса про список правонарушений от всех крупных банков, и в предварительном отчете про один банк было сказано, что сначала они предоставили очень общий и приблизительный список, а когда их попросили выложить детали, стали ныть, что им пришлось раскопать своих подвалов и шкафов перетрясти.  На что Комиссия в отчете написала: «Совершенно понятно, что ни Совет директоров, ни собственно руководство компании не имеют представления о том, сколько и какие нарушения случаются в их банке.  Если бы они имели, они бы столько не ныли.»

Collapse )
The face

Про навыки

Я тут читаю мотивационную книжку, и в какой-то момент наткнулась на заявление автора, что мол, эпидемия ожирения, а также чудовищные долги жителей Северной Америки - это от того, что они живут жизнью посредственности, без реализации потенциала и вообще всячески ленятся и не могут взять себя в руки.

Так вот, на этом месте мне хочется стукнуть автора совочком, чтобы он так радостно не пел чушь.

Я в жизни много раз наступала на грабли, когда я думала, что я обязана уметь что-то по умолчанию, и очень сильно убивалась об паршивые результаты. Очень не сразу пришла в мою голову мысль, что эти навыки, как, например, умение сидеть удобно и анатомически правильно, планировать время, ставить цели - они не записаны во мне на генетическом уровне. Им надо учиться - но никто и никогда не учил меня им в детстве и юношестве. Только после 30 лет я стала попадать на семинары, посвященные целеполаганию и планированию времени. И только потому что я доросла до позиции управленца людьми. Про умение сидеть удобно мне вообще случайно попалось выступление эксперта в Тэде. То есть когда меня научили навыкам, мне стало гораздо легче делать то, что я хотела, и результаты стали лучше. Парадокс, правда?

Ну вот, возвращаясь к эпидемии ожирения. Уметь кормить себя так, чтобы не толстеть, при супер доступности еды, приводящей к ожирению - это отдельный навык. Мне понадобилось лет пять, чтобы научиться, и я только-только утрясла в голове систему, как и какие продукты надо покупать, как готовить, чтобы питаться хорошо, вкусно и не толстеть. Все эти годы я активно интересовалась темой, смотрела программы про готовку, пробовала диеты, готовила разные рецепты, изучала, что говорит нам современная наука про пищевые привычки. И нигде я не видела программы, которая бы позволила массово обучить народ про здоровое питание. Так что не надо жужжать про эпидемию ожирения в разрезе ленивости людей - это результат многих факторов, сложившихся в такую среду обитания современного человека, когда не толстеть - это много усилий. Перебороть эту среду - трудно.

То же самое и с долгами. Ну как можно делать займы очень доступными, и ожидать, что люди, не владеющие знаниями про денежные потоки, проценты и прочее, смогут представить себе, в какую финансовую яму они идут? Ну вот так устроена наша психика, что "здесь и сейчас" - гораздо привлекательней, чем "через год". Поэтому если можно купить то, что хочется, в кредит - то воздержаться - это сильно идти против инстинктов. Удачи.

И опять же, только сейчас я вижу появившиеся государственные программы про финансовую грамотность населения. До этого нужно было приводить в семью бухгалтера, чтобы вести домашние финансы разумно и знать, сколько можно занять на самом деле (на 30-50 процентов меньше, по моим наблюдениям за моими деньгами и заработками, чем предлагают кредитные компании).

Так что сначала научите, а потом требуйте. И да, это все хорошо делать государству, в роли агента своего населения, потому что невидимая рука рынка не только не справилась, но и создала текущую ситуацию с питанием и финансами.
The face

На чем можно экономить, или стоит ли трогать ипотечный кредит

Совершенно недавно на меня сошло откровение, что можно не только рассматривать расходы на поесть и выпить, в надежде найти волшебные возможности экономии, но можно посмотреть на расходы по категориям и найти самые большие, которые напрямую на уровень быта не влияют.  Например, на проценты по кредитам.

Я посмотрела, сделала пару звонков в банк, и открыла кредитную линию под смешные три с хвостиком в год проценты, куда и перевела десятипроцентный кредит за печку, открытый вслед за ипотекой.   На сэкономленные средства вполне можно купить Mac Air, что я и собираюсь сделать в будущем.

Коллеги же на работе бурно обсуждали истории успеха и экономии на процентах по ипотеке.  В экономике застой, ставка процента в банках поэтому на свежие ипотеки рекордно низкая.   Поэтому многие пересматривали свои текущие ипотеки и рефинансировали их под свежую низкую ставку, даже если срок пересмотра еще не подходил.

У нас до пересмотра еще три года, и ставка фиксированная - то есть экономика хоть вертикально взлетит, хоть упадет - мои платежи не меняются.  Но я тем не менее позвонила в ипотечную компанию с вопросом, сколько и чего мне надо сделать, чтобы конвертнуть мою ипотеку с фиксированной на плавающую ставку, и какую ставку они мне могут дать.

В телефоне мне обрадовались, сказали, что все просто массово делают такое движение сейчас, и мне дадут prime плюс 0,5% сверху.  Хорошо, сказала я, а penalties (штрафы)?  А, ну так вы не волнуйтесь - вам всего надо тысячу сейчас заплатить, а десять тысяч мы добавим в остаток ипотеки.   Хммм, сказала я, мне надо подумать и спросить мужа.   В телефоне спросили, а не ходила ли я к другим банкам с этим вопросом.  Я сказала, что меня зазывали в паре мест, но я не спрашивала про детали.   Тогда, сказали мне в телефоне, мы вам еще более специальный рейт дадим - prime плюс 0,4%.  В первый же год вы сэкономите 6 тысяч!

Вечером того же дня я села смотреть в Эксель на таблицу амортизации ипотеки (так вот странно я перевожу mortgage repayment schedule, для тех, кому привычнее английские термины).   И когда я внесла все в таблицу, и сравнила до и после, то обнаружила, что да, в целом я выиграю по процентам, если думать, что прайм поднимется за следующие 3 года до его среднего по палате за последние 10 лет.  

А вот по платежам в целом я проиграла - те штрафы, которые я должна выплатить, перекрыли экономию по процентам.  

Интересно, сказала я.   Значит, еще не время трогать кредит.  А финансовым заведениям - респект за хорошо обсчитанную схему штрафов, при которой клиент не выигрывает, а даже проигрывает, если трогает кредит до наступления сроков пересмотра условий.
Akari-Chan

Несколько советов по ведению домашних финансов в Канаде

Я нисколько не претендую на славу Марты Стюарт или Дональда Трампа - мои советы совсем не универсальны. Мне просто хотелось собрать в одном месте те очевидные и не совсем вещи, которые стали очень актуальными с тех пор, как я переехала в Канаду, особенно в плане финансов. Ведя домашнюю бухгалтерию и сравнивая свои финансы с финансами моих подружек, я видела, что можно зарабатывать очень много, но так же много тратить, причем необязательно на самое важное - например, проценты на баланс по кредитным карточкам. Кроме того, некоторые нюансы познаются лишь путем чтения примечаний мелким шрифтом в финансовых документах и получения специализированного образования, и не все располагают нужным для этого временем и ресурсами.

Collapse )
The face

Чтобы накопить миллион

Если вы хотите накопить миллион через двадцать лет, то вот вам табличка, показывающая зависимость размеров платежей от процентов на ваши сбережения.

%   Ежемесячный взнос      Ежегодный  взнос      Разовый  взнос
5% $2,433 $30,243 $376,889
7% $1,920 $24,393 $258,419
9% $1,497 $19,546 $178,431
10% $1,317 $17,460 $148,644
11% $1,155 $15,576 $124,034
12% $1,011 $13,879 $103,667
13% $882 $12,354 $86,782
14% $769 $10,986 $72,762
15% $668 $9,761 $61,100
17% $501 $7,690 $43,280
19% $374 $6,045 $30,836
21% $276 $4,745 $22,095
23% $203 $3,720 $15,918
25% $149 $2,916 $11,529