Category: недвижимость

Category was added automatically. Read all entries about "недвижимость".

The face

Про Австралию

Я по долгу службы сейчас читаю про рынок недвижимости в Австралии, в частности, изучая самую свежую финансовую отчетность четырех крупнейших банков.  

По ходу я наткнулась на предварительный отчет Royal Commission into Misconduct in the Banking, Superannuation and Financial Services Industry*.  Две вещи я хочу сказать:

 — во-первых, удивительным образом австралийские госслужащие пишут обычным английским языком.  Я сильно травмирован продиранием через Canada Revenue Act** и последующим чтением всяких постановлений  от SEC, IFRS Foundation, и так далее («Опустим же занавес милосердия над этой сценой!»).  Так вот, над предварительным отчетом никакой занавес опускать не нужно, оно все читается как живенький детектив и я бы уже прочел все 135 страниц, если бы я параллельно и так же безотрывно не читал "Security Analysis" и "The Big Short"***.

 — во-вторых, австралийцы не стесняются быть ехидными.  Комиссия начала работу с запроса про список правонарушений от всех крупных банков, и в предварительном отчете про один банк было сказано, что сначала они предоставили очень общий и приблизительный список, а когда их попросили выложить детали, стали ныть, что им пришлось раскопать своих подвалов и шкафов перетрясти.  На что Комиссия в отчете написала: «Совершенно понятно, что ни Совет директоров, ни собственно руководство компании не имеют представления о том, сколько и какие нарушения случаются в их банке.  Если бы они имели, они бы столько не ныли.»

Collapse )
The face

На чем можно экономить, или стоит ли трогать ипотечный кредит

Совершенно недавно на меня сошло откровение, что можно не только рассматривать расходы на поесть и выпить, в надежде найти волшебные возможности экономии, но можно посмотреть на расходы по категориям и найти самые большие, которые напрямую на уровень быта не влияют.  Например, на проценты по кредитам.

Я посмотрела, сделала пару звонков в банк, и открыла кредитную линию под смешные три с хвостиком в год проценты, куда и перевела десятипроцентный кредит за печку, открытый вслед за ипотекой.   На сэкономленные средства вполне можно купить Mac Air, что я и собираюсь сделать в будущем.

Коллеги же на работе бурно обсуждали истории успеха и экономии на процентах по ипотеке.  В экономике застой, ставка процента в банках поэтому на свежие ипотеки рекордно низкая.   Поэтому многие пересматривали свои текущие ипотеки и рефинансировали их под свежую низкую ставку, даже если срок пересмотра еще не подходил.

У нас до пересмотра еще три года, и ставка фиксированная - то есть экономика хоть вертикально взлетит, хоть упадет - мои платежи не меняются.  Но я тем не менее позвонила в ипотечную компанию с вопросом, сколько и чего мне надо сделать, чтобы конвертнуть мою ипотеку с фиксированной на плавающую ставку, и какую ставку они мне могут дать.

В телефоне мне обрадовались, сказали, что все просто массово делают такое движение сейчас, и мне дадут prime плюс 0,5% сверху.  Хорошо, сказала я, а penalties (штрафы)?  А, ну так вы не волнуйтесь - вам всего надо тысячу сейчас заплатить, а десять тысяч мы добавим в остаток ипотеки.   Хммм, сказала я, мне надо подумать и спросить мужа.   В телефоне спросили, а не ходила ли я к другим банкам с этим вопросом.  Я сказала, что меня зазывали в паре мест, но я не спрашивала про детали.   Тогда, сказали мне в телефоне, мы вам еще более специальный рейт дадим - prime плюс 0,4%.  В первый же год вы сэкономите 6 тысяч!

Вечером того же дня я села смотреть в Эксель на таблицу амортизации ипотеки (так вот странно я перевожу mortgage repayment schedule, для тех, кому привычнее английские термины).   И когда я внесла все в таблицу, и сравнила до и после, то обнаружила, что да, в целом я выиграю по процентам, если думать, что прайм поднимется за следующие 3 года до его среднего по палате за последние 10 лет.  

А вот по платежам в целом я проиграла - те штрафы, которые я должна выплатить, перекрыли экономию по процентам.  

Интересно, сказала я.   Значит, еще не время трогать кредит.  А финансовым заведениям - респект за хорошо обсчитанную схему штрафов, при которой клиент не выигрывает, а даже проигрывает, если трогает кредит до наступления сроков пересмотра условий.